{"id":87,"date":"2014-04-08T14:54:12","date_gmt":"2014-04-08T13:54:12","guid":{"rendered":"http:\/\/www.neuman-avocat.fr\/publications\/?p=87"},"modified":"2018-03-24T12:56:17","modified_gmt":"2018-03-24T11:56:17","slug":"le-teg-taux-effectif-global-cout-du-credit-ou-coups-aux-credits","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.neuman-avocat.fr\/publications\/le-teg-taux-effectif-global-cout-du-credit-ou-coups-aux-credits\/","title":{"rendered":"Le TEG (taux effectif global) : co\u00fbt du cr\u00e9dit ou coup(s) au(x) cr\u00e9dit(s) ?"},"content":{"rendered":"

Voil\u00e0 une notion financi\u00e8re, \u00e9conomique et juridique que nous sommes nombreux \u00e0 avoir lue, entendue ou \u00e9nonc\u00e9e, et qui demeure pourtant myst\u00e9rieuse et insaisissable, m\u00eame pour les plus aguerris de ses praticiens.<\/p>\n

Le taux effectif global (TEG) va bient\u00f4t f\u00eater ses 50 ans d\u2019existence (en 2016) et, \u00e0 la lumi\u00e8re de r\u00e9centes d\u00e9cisions d\u00e9j\u00e0 c\u00e9l\u00e8bres, rendues r\u00e9cemment par les Tribunaux de Grande Instance de Nanterre <\/a>et de Paris<\/a> relatives aux pr\u00eats toxiques aux collectivit\u00e9s locales, n\u2019a pas fini d\u2019\u00eatre au go\u00fbt du jour.<\/p>\n

Le TEG est donc un taux (cela para\u00eet \u00e9vident, mais il fallait le dire\u00a0!), un pourcentage, cens\u00e9 informer tout emprunteur sur le co\u00fbt r\u00e9el du pr\u00eat qu\u2019il contracte.<\/p>\n

Vous entendez vos coll\u00e8gues vous parler de \u00ab\u00a0taux \u00e0 3 %, 5 %, 10 %\u00a0\u00bb\u00a0?<\/strong><\/p>\n

G\u00e9n\u00e9ralement, ils ne parlent que du taux dit \u00ab\u00a0nominal\u00a0<\/em>\u00bb ou \u00ab\u00a0conventionnel\u00a0<\/em>\u00bb du cr\u00e9dit, \u00e0 savoir la r\u00e9mun\u00e9ration que la banque va percevoir uniquement du fait qu\u2019elle vous fait une avance en tr\u00e9sorerie et que vous allez lui rembourser dans le temps. Ce taux n\u2019est qu\u2019une composante du co\u00fbt global du cr\u00e9dit.<\/p>\n

Vos amis vous vantent les m\u00e9rites d\u2019un cr\u00e9dit au \u00ab\u00a0TEG \u00e0 5,5 %<\/em>\u00a0\u00a0\u00bb\u00a0?<\/strong><\/p>\n

L\u00e0, on entre dans le concret\u00a0: cette information correspond \u00e0 la r\u00e9mun\u00e9ration totale du banquier, soit, selon l\u2019article L.313-1 du Code de la Consommation<\/a>, l\u2019ensemble des \u00ab\u00a0frais, commissions ou r\u00e9mun\u00e9rations de toute nature, directs ou indirects, y compris ceux qui sont pay\u00e9s ou dus \u00e0 des interm\u00e9diaires intervenus de quelque mani\u00e8re que ce soit dans l’octroi du pr\u00eat, m\u00eame si ces frais, commissions ou r\u00e9mun\u00e9rations correspondent \u00e0 des d\u00e9bours r\u00e9els\u00a0<\/i>\u00bb.<\/p>\n

Vos amis vous parlent de ce qui compte\u00a0: le TEG (ou TAEG pour les cr\u00e9dits mobiliers \u00e0 la consommation) est un excellent moyen de comparaison des co\u00fbts sur le march\u00e9 du cr\u00e9dit, de par sa globalit\u00e9, comme son nom l\u2019indique.<\/p>\n

En y r\u00e9fl\u00e9chissant un peu, voil\u00e0 une \u00e9trange mani\u00e8re de vous parler de ce que vous allez devoir payer pour emprunter : un taux\u2026<\/p>\n

On s\u2019interrogera longuement sur l\u2019int\u00e9r\u00eat d\u2019exprimer de la sorte un co\u00fbt, plut\u00f4t que de communiquer sur une valeur.<\/p>\n

Peut-\u00eatre les emprunteurs seraient-ils plus r\u00e9ticents \u00e0 mettre leurs doigts dans la m\u00e9canique du cr\u00e9dit, s\u2019ils connaissaient le montant en euros qui se cache derri\u00e8re le TEG\u00a0?<\/p>\n

Quoi qu\u2019il en soit, le choix d\u2019un taux pour \u00e9voquer un co\u00fbt est probablement \u00e0 l\u2019origine des nombreuses perturbations que continue de ressentir le secteur bancaire, lorsqu\u2019il est question de v\u00e9rifier si l\u2019information de l\u2019emprunteur relative au TEG (information qui constitue, pour la plupart des cr\u00e9dits, une obligation l\u00e9gale) a \u00e9t\u00e9 effectu\u00e9e de mani\u00e8re ad\u00e9quate et compl\u00e8te.<\/p>\n

En effet, les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit, pr\u00eateurs par d\u00e9finition, voient souvent leur l\u00e9gitimit\u00e9 institutionnelle contest\u00e9e, lorsqu\u2019il s\u2019agit de l\u2019affichage ou du calcul du TEG, dont ils ont la charge.<\/p>\n

Il faut dire que la sanction de cette obligation de transparence est tr\u00e8s rude\u00a0pour les pr\u00eateurs : en effet, il peut en co\u00fbter la substitution au taux d’int\u00e9r\u00eat \u00ab\u00a0nominal\u00a0<\/em>\u00bb ou \u00ab\u00a0conventionnel\u00a0<\/em>\u00bb du taux l\u00e9gal.<\/p>\n

Lorsque l\u2019on sait que, pour 2013 et 2014, celui-ci s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 0,04 % l\u2019an, l\u2019on comprend tout de suite le risque des pr\u00eateurs (et l\u2019int\u00e9r\u00eat des emprunteurs) \u00e0 l\u2019\u00e9gard de ce petit pourcentage qui peut entra\u00eener, de par son absence ou son caract\u00e8re erron\u00e9, de grosses cons\u00e9quences financi\u00e8res.<\/p>\n

Un exemple chiffr\u00e9 pour illustrer la sanction du non-respect des dispositions relatives au TEG : <\/i><\/p>\n

Imaginons un banquier qui pr\u00e9l\u00e8ve des int\u00e9r\u00eats \u00e0 hauteur de 3 % l\u2019an sur un d\u00e9couvert utilis\u00e9 \u00e0 plein de 200.000 \u20ac.<\/i><\/p>\n

Sur l\u2019ann\u00e9e 2014, il percevra 6.000 \u20ac d\u2019int\u00e9r\u00eats (200.000 \u20ac x 3 %). <\/i><\/p>\n

Mais, aurait-il omis de vous faire part du TEG ou m\u00eame du bon TEG, il ne pourra percevoir que 80 \u20ac d\u2019int\u00e9r\u00eats (200.000 \u20ac x 0,04 %).<\/i><\/p>\n

Et encore, certains s\u2019interrogent sur les raisons pour lesquelles la sanction porte uniquement sur le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, alors que l\u2019information s\u2019est av\u00e9r\u00e9e fausse sur l\u2019ensemble de la r\u00e9mun\u00e9ration du pr\u00eateur, ce qui devrait donc, en toute logique, affecter celle-ci dans son int\u00e9gralit\u00e9\u2026<\/p>\n

En tout cas, et m\u00eame en l\u2019\u00e9tat des textes, de nombreux justiciables et plaideurs ont bien compris l\u2019int\u00e9r\u00eat de ce taux (sans jeu de mots) et n\u2019h\u00e9sitent pas \u00e0 l\u2019utiliser comme une arme de destruction massive des taux d\u2019int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n

Dans ces conditions, la notion de TEG, pleine de subtilit\u00e9s dans ses modalit\u00e9s tant de calcul (que contient-elle\u00a0?), que d\u2019affichage (o\u00f9 doit-elle appara\u00eetre\u00a0?) ou encore d\u2019application (quels cr\u00e9dits sont concern\u00e9s\u00a0?), a un bel avenir dans les pr\u00e9toires fran\u00e7ais\u2026<\/p>\n

 <\/p>\n

Vos commentaires sont lus : il y est r\u00e9pondu par courriel, de mani\u00e8re confidentielle et personnelle, \u00e0 l\u2019adresse mail que vous renseignez.<\/em><\/strong><\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Voil\u00e0 une notion financi\u00e8re, \u00e9conomique et juridique que nous sommes nombreux \u00e0 avoir lue, entendue ou \u00e9nonc\u00e9e, et qui demeure pourtant myst\u00e9rieuse et insaisissable, m\u00eame pour les plus aguerris de ses praticiens. Le taux effectif global (TEG) va bient\u00f4t f\u00eater ses 50 ans d\u2019existence (en 2016) et, \u00e0 la lumi\u00e8re de r\u00e9centes d\u00e9cisions d\u00e9j\u00e0 c\u00e9l\u00e8bres, rendues r\u00e9cemment par les Tribunaux de Grande Instance de Nanterre et de Paris relatives aux pr\u00eats toxiques aux collectivit\u00e9s locales, n\u2019a pas fini d\u2019\u00eatre au go\u00fbt du jour. Le TEG est donc un taux (cela para\u00eet \u00e9vident, mais il fallait le dire\u00a0!), un pourcentage, cens\u00e9 … Continuer la lecture de Le TEG (taux effectif global) : co\u00fbt du cr\u00e9dit ou coup(s) au(x) cr\u00e9dit(s) ?<\/span> →<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[17],"tags":[56,58,55,54,57,49,51,50,48,53,52],"class_list":["post-87","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-publications","tag-banque","tag-exactitude","tag-interet-conventionnel","tag-interet-legal","tag-mention-obligatoire","tag-taeg","tag-taux-dinteret","tag-taux-effectif-global","tag-teg","tag-tic","tag-til"],"yoast_head":"\nLe TEG (taux effectif global) : co\u00fbt du cr\u00e9dit ou coup(s) au(x) cr\u00e9dit(s) ? - Publications Neuman Avocat<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Le Taux Effectif Global (ou TEG) indique le co\u00fbt du cr\u00e9dit. 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